节后担心钱不够试试分期消费呗

春节长假心情大好，吃喝玩乐外加“买买买”，大家的钱包确定瘦身很多。转眼就要到情人节，为营造浪漫气氛自然也少不了花银子。若又正好碰上心仪瑰宝打折促销，手头现金缺乏，又不想错过此次机遇，怎样办才好呢？推举您尝尝分期消费。这里介绍一些主流的分期消费方法，它们的额度、方便性、费率均有差异。您能够依据本身情形选择，完成“花明天的钱，办今天的事”的愿望。

信誉卡分期：额度高，费率也高

关于信誉卡分期付款，大部分信誉卡用户其实不生疏。过去，信誉卡分期付款主要包含账单分期和单笔消费分期，最近两年则新增加了现金分期。银行通常依照所分期数的不一样，收取不一样的手续费。不管是账单分期，还是单笔消费分期，条件都是先产生消费举动，然后客户再对产生的信誉贷款进行分期偿还的设定。

记者和身旁的亲朋都曾屡次接到银行关于账单分期的推介，在节沐日等消费的高峰时段，这类推介的频次也常常会有所增加。记者亲自体验发现，信誉卡消费分期有两个最大的长处，一是可分期额度比较大，二是常常有免息分期优惠活动。假如一名北京市民有固定工作和稳固收入，且年纪在60岁以下，通常情形下，信誉卡的授信额度起码有四五千元，大部分能够上万元甚至数万元。而信誉卡消费分期额度是依据信誉卡授信额度得来的，在大额消费时优势显著。另外，各家银行推出的信誉卡分期免息免手续费活动很多，好比情人节想给女朋友送个手机或智能手环，能够选择工行融e购商城和建积德融商务商城。这两家平台几乎一切数码大牌产品分期付款都能够免息免手续费。然而若没有免息促销活动，信誉卡消费账单分期的手续费是比较高的，大部分在每个月0.5%到0.9%左右，折合年化6%到10.8%。

信誉卡现金分期是以信誉卡取现方法向持卡人提供的小额消费贷款，具有手续简单、线上受理、请求快捷、免担保典质、迅速到账、分期还款等特色。因为现金分期在个人信贷融资市场上优势显著，特殊是很多消费场景其实不能够应用信誉卡进行支付，或持卡人需求更为灵巧的消费举动。同时，因为现金分期业务能够为银行带来比用卡消费更稳固的收入和更小的风险，所以也成为今年各发卡银行最喜爱的业务。

然而现金分期的手续费比账单分期更高。以一笔总额为12000元的信誉卡现金分期业务为例，依据分期的时限不一样，银行收取费率不等的手续费。某股份制银行信誉卡中心客服人员对记者表示，假如选择12个月以上进行分期，手续费按每个月0.75%收取；假如仅分3期，手续费依照每个月0.95%来收取。据此计算，12个月分期的手续费共计支出为12000×0.75%×12=1080元；3个月分期的手续费共计为12000×0.95%×3=342元。前者的年化利率是9%，后者则是11.4%。

蚂蚁花呗、京东白条：额度低，费率也低

除过信誉卡分期，当下消费者最常选择的分期消费方法还有蚂蚁花呗和京东白条。蚂蚁花呗是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，免息还款日是消费者确认收货后下个月的10日，最多可分12期。京东白条是京东推出的购物分期付款服务，在京东网站应用白条进行付款，能够享有最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方法。与信誉卡分期对比，这两种“类信誉卡”消费分期方法均具有额度低、费率也低的特色，但详细比较也有一些细微差异。

首先是开通门槛。京东白条的门槛比较高，需求达到银牌会员，实名认证，还要绑缚一张银行卡。蚂蚁花呗门槛相比较较低，需求实名认证，芝麻信誉分达到600分以上便可。其次是免息期，花呗的最长免息期是51天，白条的最长免息期是30天。然后是最关键的手续费，花呗的分期费率分别是3期2.5%，6期4.5%，9期6.5%，12期8.8%，这意味开花呗分期手续费在年化8.8%到10%之间。京东白条如今的分期手续费是每个月0.5%，也就是3期1.5%，6期3%，12期6%，年化也只有6%。然而依据京东白条的规则，分期手续费不只因人而异，也因商品而异，最高也许达到年化12%以上。如今之所以比较低主如果缘由是处在推行阶段。 最后是超期罚款方面，花呗的超期手续费为万分之五，也比京东白条的万分之三高一点。如此看来，眼下利用京东白条分期消费，消费者本钱都是最低的。

虽然京东白条分期付款的本钱很低，但条件是消费者要在京东商城消费。从这个角度讲，蚂蚁花呗的应用处景就比京东白条多很多，缘由是蚂蚁花呗能够应用在餐饮、超市、商场等大批线下支付场景中，还能够买电影票、住酒店。另外，应用花呗能够让芝麻信誉分获得提高，信誉分提高到650分今后，消费者可享用住酒店免押金、租车免押金等更多实惠。综合来看，假如您估量能够在下个月10日之前还上欠款，那么花呗更方便；假如想购置大件商品应用分期付款，那么白条更合算。

消费金融公司：蓝领阶级的应急选择

关于很难请求信誉卡、又达不到花呗和白条门槛的广大蓝领、北漂一族来讲，若是焦急买大件商品怎样办呢？您能够找规范的消费金融公司。他们主如果在各零售商店内直接向有稳固收入的顾客提供小额贷款，其服务主要满足如今银行业务没办法惠及的中低收入客户，为这部分人群提供用来购置生活耐用品的资金，改良他们的生活质量，帮助他们树立信誉记载，提高蓝领阶级的消费能力。如今在北京，持牌的规范消费金融公司有很多。传统做线下业务的有捷信消费金融、中银消费金融、北银消费金融、中邮消费金融、华融消费金融、兴业消费金融等，线上的消费金融公司有立刻消费金融等。其他比较大的消费金融平台还有分期乐、趣店等。

消费金融公司的分期虽然可解迫在眉睫，但利息常常使人头疼。即就是持牌的消费金融公司，年化利率都在15%以上。以资格最老的外资企业捷信消费金融为例，记者在其官网看到，一部售价3000元的智能手机，若分12期，消费者每期需求支付312元。虽然每个月的经济累赘削减了，但总利息为744元，折合成年化费率高达24.8%。可是其实不是一切商品的分期手续费都如此之高。手机属于时髦消费品，分期手续费率也是最高的。若消费者分期付款购置沙发，费率则低很多，但12期的手续费也达到16%。

“消费分期在国内展开时间不长，加上国内信誉系统尚不健全，央行没有过量的信誉记载，国内也还没有构成优越的信誉环境，不也许在一开始就赋予很低本钱的消费分期。”玖富集团消费金融副总裁金增笑说。

事实上，国内央行的征信笼罩仅为5亿人左右，未笼罩人群超出8亿。即就是有信誉记载的5亿人，有关信息也其实不完整。2016年初，国务院印发了推进普惠金融发展规划(2016-2020)，在以后的G20峰会、乌镇世界互联网大会上，普惠金融也都备受关注。然而，信誉记载的缺失、大银行的谨严立场，让消费金融公司特别是互联网消费金融企业成为推进普惠金融的主力军。

最后需求提示您的是，树立优越的个人信誉记载是每个消费者应珍视的问题。很多消费者只有在贷款购房或买车时，才关注到个人信誉记载，也不明白超期会对自己形成什么影响。国务院在2016年印发了《关于树立完善取信联合鼓励和失约联合惩戒制度加速推进社会诚信建设的指点看法》，对严重失约主体制定了处分办法，渗入生活中多个细节，包含但不限于限制出境、购置不动产、乘坐飞机和旅游度假等。

假如您一旦发现信誉卡方面有不良记载，千万不要撤销信誉卡，更不要听信社会上有人宣称能够“铲”不良记载。而是应当在还清信誉卡欠款后持续应用，期待优越的记载将之前的负面记载笼罩。央行征信记载只保存最近5年的信誉卡超期记载，所以您不需求担忧不良记载会如影随形一生。跟随大数据时期的降临，国家树立完整的社会信誉系统正在安稳的推进中，个人信誉成为生活中密不可分的一部分。消费者要以准确的立场面临信誉消费，器重每次信誉消费的机遇，有意识的树立个人优越的信誉记载。